- 10/11/2021
Surroga mutuo: risparmia trasferendo il tuo mutuo
Che cos’è la surroga mutuo?
La surroga del mutuo è stata introdotta con il decreto legge 7/2007, poi confluito nella Legge di Bilancio 2008 ed è una forma di rinegoziazione del mutuo con cambio dell’istituto di credito mutuante.
Si tratta di un’opzione che consente al mutuatario di poter accedere a tassi di mercato più vantaggiosi oppure di allungare il piano di ammortamento modificando l’entità delle rate mensili.
Si tratta di un procedimento piuttosto semplice, che può essere richiesto in qualsiasi momento e che non ha alcun costo per il contraente (vedi art. 120 quater Testo unico bancario), al di là di quello da sostenere per la stipula di una nuova polizza assicurativa incendio e scoppio; ricordiamo che la banca presso cui si ha in attivo il mutuo non potrà rifiutare la surroga, ma potrà in qualche caso proporre la rinegoziazione del finanziamento, mentre il nuovo istituto bancario prescelto avrà la facoltà di decidere se accettare o meno questa richiesta.
La nuova Banca potrebbe non accettare la richiesta per diversi motivi:
- se il richiedente ha già cambiato Banca per lo stesso mutuo più volte
- se l’ammontare dell’importo non supera i 70.000 € circa
- se la durata del mutuo che si intende trasferire è inferiore a 5 anni
Tutto questo perchè la banca nel momento in cui decide di accettare la richiesta deve sostenere dei costi per il notaio, per il perito e per altre spese non assoggetabili al richiedente. E’ facile quindi comprendere che la banca è incentivata ad accettare la surroga se vi è un guadagno anche per lei, diversamente rifiuterà la richiesta.
Quali sono i documenti da presentare per la surroga mutuo?
Per inoltrare la richiesta formale all’istituto prescelto e successivamente avviare la pratica, è necessario presentare la seguente documentazione:
- Certificato di nascita
- Certificato di stato civile (eventuale matrimonio o sentenza di separazione)
- Carta d’identità e codice fiscale del richiedente e di eventuali altri intestatari o garanti
- Documentazione reddituale (ultime buste paga, copia del cud per lavoratori dipendenti o modello unico per lavoratori autonomi
- Copia dell’atto di acquisto dell’immobile, certificato di abitabilità e planimetria
- Copia della documentazione relativa alla sottoscrizione del mutuo
Come richiedere un preventivo per il trasferimento del mutuo?
Attraverso sistemi di simulazione on line è possibile ottenere un preventivo della surroga mutuo presso la Banca oggetto del trasferimento.
Sul sito di facile.it inserendo i dati relativi al tuo attuale mutuo potrai ottenere una quotazione che ti permetterà di valutare la possibilità o meno di inoltrare la richiesta.
La surroga si può richiedere per tutti gli immobili?
La surroga si può richiedere per tutti gli immobili residenziali, sia che siano prime o seconde case.
Non sono ammesse surroghe per immobili non residenziali (garage, esercizi commerciali, ecc.)
Conviene effettuare la surroga?
La risposta non può essere che: dipende!
La convenienza o meno della surroga dipende dall’andamento dei tassi di mutuo, o meglio, dagli indici che ne determinano il tasso (euribor o eurirs), pertanto è fortemente legato al momento in cui si effettua la richiesta.
In Italia normalmente i mutui prima casa vengono concessi con l’ammortamento alla francese e ciò significa che i primi anni il contraente si troverà a pagare rate in cui le quote di interesse sono superiori rispetto agli ultimi anni, quando ci si avvicina alla data di estinzione del mutuo.
Possiamo quindi affermare che probabilmente può essere più conveniente surrogare il mutuo nella prima fase del percorso di finanziamento.
Per un’analisi approfondita del singolo caso si invita ad affidarsi a professionisti abilitati.
Fonte: Immobiliare.it